标注普尔家庭资产配置图，帮你科学管好钱

请搬好小板凳，我们最后一天课程的晚分享马上就要开始啦！

通过10天课程的学习，我相信很多同学都掌握了基金这种投资工具，在接下来的时光里，期待同学们借助基金这类投资工具，都能赚到属于自己的第一桶金！

今天的晚分享，老师希望同学们能够站在更高的维度看待投资赚钱这件事。在很多同学的潜意识中，理财就是通过投资赚钱，所以大家理财的目的就有一个，赚到钱。

但是从本质上来说，投资和理财还是有比较大的区别的。投资的目的非常直接就是赚到钱，但是我们理财的目就会更广一些，通过管理你的财富，帮助你过上更好的生活。

理财代表的范围会更广泛，它除了帮我们投资赚钱之外，还包括规划你的收支，帮助家庭做好保障，留足家庭的应急备用金等等。

怎么管好我们家庭的钱呢？今天我要给大家分享一个理论，叫做标准普尔家庭资产配置理论。

在美国纽约有这样一家在全美国乃至整个世界都具有大影响力的金融机构，叫标准普尔公司。

标准普尔？同学们是不是觉得听起来特别的耳熟呢？

还记得我们课程中学的标准普尔500指数吗？这个股票价格指数，就是由这家公司编制的，从这一点也可以看出这家公司的实力真的是不容小觑啊。

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。

这家公司曾调研全球十万个在过去30年中资产稳健增长的富有家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是他们都遵循着同一种理财方式：将资产分成四类进行管理。

这也是他们财富增长的秘诀，于是标准普尔公司深入分析总结这种管理方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图↓

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保值的钱，按照“1234”进行配比，也就是10%是要花的钱、20%是保命的钱、30%是用来生钱的钱，40%是保值的钱。

1、2、3、4——四步走，是不是很好记呢？

标普资产象限图一经问世，被世界多个大型理财机构所推崇，许多家庭受益于此，资产实现了长足增长。成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

第一笔钱：要花的钱

要花的钱，指的是日常的生活费开销，一般占总资产的10%。这笔钱最好能够维持家庭3-6个月的生活。

它的作用是帮助我们应对紧急情况，比如失业收入突然中断，或某个月花销意外增加，或家人生病等非计划内的支出。有了这笔存款，我们都可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

大斌家就因为没有给家庭建立流动账户，在疫情期间就吃了一次大亏。

大斌一家经营者一家水果超市，一家几口人每月的花销都指望水果店带来的收入。

但是2020年初，遇上了新冠肺炎疫情，超市没有办法开门，家庭收入也就中断了。家庭支出可是一点都没少，大斌家每月都要偿还房贷车贷加起来就要9000多元，再加上日常生活开支3000多元，每月的花销有12000多元。

每月12000多元的开支，本来对大斌来说并不是什么难事。

但是因为提前没有准备，家里的储蓄又被老婆全部买成了一年期的银行理财产品，离到期还很长，眼看着还贷款的日子越来越近，真是一分钱难倒英雄汉，更何况这还是一笔巨款。

向朋友借吧，大斌又不好意思开口，最后没有办法只能像银行申请了一笔短期的消费贷款，当然贷款利息要比的银行理财高多了。

这个麻烦事其实很好解决的，那就用到我们课程中讲到的货币基金

如果大斌拿出3-6个月的家庭支出，按照大斌每月的家庭开支12000元来计算，也就是3.6万-7.2万的备用资金，购买货币基金，给家庭建立一个流动账户，就能够避免收入突然中断的窘迫。

第二笔钱：保命的钱

这个账户的资金是为了以防意外而预留的一笔钱，一般占家庭资产的20%。这笔钱往往是用来购置必需的四类保险：医疗险、意外险、重疾险、寿险。

用确定的小笔资金，关键时候翘起高额的保障，可以说是以小博大，因此这个账户也被称为杠杆账户。

随着医学技术的进步，有很多的疾病都是可以治愈的，就看准备的保命钱够不够。

尤其在当下很多疾病的发病率正在逐步年轻化，家庭成员一旦得了重大疾病或者发生意外事故，都会产生巨额开支，如果没能及时防患于未然，很可能会导致倾家荡产，甚至负债累累。

第三笔钱：生钱的钱

生钱的钱，指的是用于投资的钱，一般占家庭资产的30%，可以为家庭创造财富的增长。

这笔钱即是用一些有风险的投资去创造相对高的收益，比如投资股票、基金、房产、黄金等投资。

但是投资有风险，在配置这笔资金的时候，需要进行个人所能承受的风险评估，用最擅长的方式理性支配，同时也要做好可能会亏损的心理预期，但无论盈亏，都不会对家庭造成致命的影响。

对我们最友好的，当然还是股票和基金啦，大家学完课程之后，要记得把这两个工具用起来！

关于基金，只要认真学习了，相信在课程结束后大家都没啥问题了，但是这笔钱的用途，毕竟是为家庭创造财富的增长，想让“生出的钱”更多，不可避免地需要配置股票

现在很多同学可能还觉得股票有些遥不可及，但是不慌，毕竟基金课结束之后我们就要开启股票课程的大门了，股票的班班会带大家一点一点探索股票的奥秘

我们基金就像投资基金经理配置的果篮，而股票会带大家认识果篮中每一种水果的价值，让大家自己能够挑选出最优质的水果，相信大家之后会为此着迷的，毕竟赚钱是会上瘾的哦

第四笔钱：保值的钱

这个账户是资产配置最大的一部分，占40%，重点是要在保本的同时，获取稳健的收益。

这类资金是为保障未来家庭成员的养老、以及子女的教育等问题，这笔钱暂时用不上，但重点是要保证本金不亏损，并且能抵御通膨带来的资产贬值，因此需要保值增值，收益不需要高，但要做好长期的规划。

此类资金应以安全为前提，可主要投向稳健增值类的理财产品，比如债券、银行理财、定期存款等固收类产品。

这就是通过标准普尔家庭资产配置的方式，帮你管好家中的四笔钱。

我们学习到的基金种类中，货币基金可以帮你管好第一笔钱，接货组股票基金和混合基金可以帮你管好生钱的钱，借助债券基金可以帮你管好保值的钱。

每种类型的基金都有它的用途，通过组合配置的方式，帮你获得更美好的生活。

当然，肯定有同学会觉得资产配置降低了投资的收益率，老师想告诉你的是，可能是你高估了自己的风险承受能力。

根据行为金融学的研究，个人亏损100元带来的痛苦，要远远高于赚到100元的快乐。

举个简单的例子，想象着有一天早上，你走在街上突然捡到了100元，毫无疑问你会感觉到开心（把钱交给警察叔叔的除外）。

但是这天下午当你准备拿这100元去买东西的时候，发现它竟然丢了，这时你多半会觉得挺沮丧的。实际上对你来说并没有什么损失，但是总觉得自己丢了100元钱。

在投资中也是一样，一旦出现比较大的亏损，很多人就会觉得非常痛苦，最后往往坚持不下去选择割肉离场，最终也就失去了赚取高收益的机会。而通过资产配置的方式，无论市场如何波动，都可以让你稳坐钓鱼台！

好啦，我们今天的晚分享就到这里~希望同学们今后能站在理财的格局上，去看待投资这件事，你的心态就会好很多。